В условиях современной рыночной экономики и финансовой нестабильности практически каждый из нас прибегал к услугам кредитных организаций. Неважно, какие причины заставили вас обратиться за кредитом: ремонт или переезд, покупка авто или недвижимости, открытие своего дела или потребительские нужды, — после получения суммы кредита вы становитесь должником банка. А долг, как известно, платежом красен. Но что делать, если отдавать его совсем нечем? В этой статье мы рассмотрим возможные выходы из этого непростого положения.
В данной ситуации главное уяснить, что возвращать деньги вам в любом случае придется. Причем если пустить дело на самотек, то помимо основного долга вам придется оплачивать пени и штрафы, сумма которых может не только сравняться, но и превысить сумму долга. Для того, чтобы этого не произошло, обратитесь в банк и как можно скорее начните переговоры о возможных путях выхода из данной ситуации. В зависимости от того, к какому решению вы придете, вам могут предложить следующее:
- реструктуризацию долга,
- кредитные каникулы,
- рефинансирование кредита.
Реструктуризация долга
Процедура заключается в том, что банк, идя вам на уступки, внесет изменения в график ваших платежей: долг разобьют на меньшие суммы, но увеличат срок кредитования. Для проведения этой процедуры заемщику необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Возможно, при этом потребуются документы или справки, подтверждающие возникновение непредвиденной ситуации (например, больничный лист или трудовая книжка с записью об увольнении и т.д.).
Данная процедура выгодна обеим сторонам: банку не придется обращаться в суд, к судебным приставам для возврата долга, а вы получите возможность вернуть кредит без штрафных санкций. Однако, стоит помнить, что с увеличением срока кредитования, увеличатся и проценты переплаты по кредиту.
Кредитные каникулы
Процедура похожа на реструктуризацию, но в данном случае вы получите отсрочку выплаты кредита на несколько месяцев (как правило, от трех до шести).
Рефинансирование кредита
В случае, если банк отказал вам в реструктуризации или отсрочке платежей, можно рассмотреть вариант рефинансирования кредита. Суть процедуры в том, что вы получите новый целевой кредит в другом банке для погашения старого долга. Рефинансирование будет иметь смысл лишь в том случае, если новый кредит вам выдадут на более выгодных для вас условиях: с меньшей процентной ставкой или меньшим ежемесячным платежом.
К данной процедуре лучше прибегнуть в том случае, если первый кредит получен недавно и практически не погашен. Ведь, согласитесь, выплатив проценты по одному кредиту, браться за другой – не очень выгодное решение.
Конечно, все эти способы решения проблемы в итоге обернутся для вас дополнительными расходами, но это намного выгоднее, нежели уклоняться от общения с банком и впоследствии оплачивать штрафы и пени.
Судебный процесс
Если все вышеперечисленные пути выхода из столь затруднительного положения вам не подходят и платить совсем нечем, то готовьтесь к судебному разбирательству. Знайте, банк в любом случае выиграет процесс, но вопрос в том, на каких условиях.
Получив повестку в суд и материалы дела, тщательно ознакомьтесь с исковым заявлением. На слушании в суде обратитесь с ходатайством (лучше в письменной форме) об уменьшении штрафных санкций. Обязательно возьмите с собой все квитанции об оплате кредита и документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения. Изучив все материалы дела, суд может значительно снизить сумму неустойки.
Как видите, выход можно найти из любой ситуации. Главное – не бездействуйте. Ведите переговоры с банком, собирайте документы, ищите свидетелей и поручителей. Помимо этого, старайтесь повышать свою грамотность в вопросах финансов и оптимизировать свои расходы. Нелишним также будет поиск дополнительных источников дохода (подработка, продажа имущества и пр.).
